參考自：https://www.topsec.com.cn/uploads/2023-10-08/49dab9d0-004b-4955-808a-d1c83998b8191696745486491.pdf

1.電子支付概述

電子支付通用支付流程一般涉及四個(gè)主體：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。

電子支付的具體原理根據(jù)不同的支付方式有所不同，電子支付一般可以分為線下支付與線上支付。線下支付主要使用的通信技術(shù)有 RFID、NFC、藍(lán)牙。線上支付一般通過短信、郵件、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等完成。

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2.線下支付

概念和一般流程

線下支付一般指用戶在購(gòu)買完商品后，通過手機(jī)或者智能卡等設(shè)備，在現(xiàn)場(chǎng)完成支付過程。常見的線下支付方式有 NFC 支付、RFID 支付、藍(lán)牙支付、掃碼支付等。

線下支付的一般流程為：

用戶進(jìn)入商店選擇購(gòu)買的商品，商家在其收費(fèi)終端設(shè)備上輸入用戶的消費(fèi)金額向用戶發(fā)起收款，用戶攜帶的支付設(shè)備與商家的收款設(shè)備進(jìn)行通信、數(shù)據(jù)傳輸完成支付過程，商家的終端設(shè)備將數(shù)據(jù)上傳到第三方的交易系統(tǒng)，交易系統(tǒng)根據(jù)商家的結(jié)算周期以及數(shù)據(jù)定期向銀行發(fā)起付款請(qǐng)求

原理圖：

線下支付技術(shù)分類

1、NFC 支付

NFC 技術(shù)在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)功能，當(dāng)支付設(shè)備和NFC芯片相互靠近并激活時(shí)，NFC 芯片交換加密數(shù)據(jù)并完成支付。NFC 芯片使用特定的RFID射頻（13.56MHz），僅在芯片非?？拷鼤r(shí)才起作用。

2、RFID 支付

RFID 支付使用 RFID 技術(shù)進(jìn)行支付，RFID 技術(shù)（也被稱為射頻識(shí)別）通過磁場(chǎng)或者電磁場(chǎng)，利用無線電射頻方式進(jìn)行雙向通信，以達(dá)到識(shí)別目的并交換數(shù)據(jù)。在電子支付中，基于RFID技術(shù)的支付方式主要有 NFC、eNFC、SIMpass、RF-SIM 這四種方式。

RFID 支付過程主要是支付設(shè)備靠近識(shí)別設(shè)備，然后雙方進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，完成支付過程

3、藍(lán)牙支付

藍(lán)牙支付主要使用藍(lán)牙技術(shù)進(jìn)行支付。在藍(lán)牙支付系統(tǒng)中，通常情況下支持藍(lán)牙支付的手機(jī)和商家的藍(lán)牙傳感器是系統(tǒng)中的核心設(shè)備。使用藍(lán)牙的支付設(shè)備通過相同的無線電波傳輸信息，藍(lán)牙支付中的藍(lán)牙標(biāo)準(zhǔn)被稱為低功耗藍(lán)牙（BLE），比正常情況下的藍(lán)牙功耗要小。該標(biāo)準(zhǔn)（BLE）已經(jīng)被 Apple、Android、Windows 和黑莓手機(jī)所支持。與 NFC 支付方式相比，藍(lán)牙支付技術(shù)的主要優(yōu)點(diǎn)有傳輸距離遠(yuǎn)，速率快等

4、掃碼支付

掃碼支付通常指二維碼支付，這是一種無線支付方案。商家可以將自己的支付賬號(hào)，商品價(jià)格等交易信息匯于一個(gè)二維碼中。用戶通過二維碼識(shí)別設(shè)備識(shí)別商家的二維碼進(jìn)行付款。除此之外，用戶也可以將自己的付款信息匯于二維碼中，讓商家識(shí)別自己的二維碼進(jìn)行付款

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3.線上支付

概念和一般流程

線上支付也被稱為遠(yuǎn)程支付，它通過連接到通信網(wǎng)絡(luò)，然后接入支付后臺(tái)系統(tǒng)完成支付過程。比如支付寶支付，微信支付

線上支付的一般流程：

用戶到在線商城挑選商品并添加到購(gòu)物車，然后用戶選擇下單，網(wǎng)站系統(tǒng)分別在前后端對(duì)用戶提交的信息進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)無誤之后在服務(wù)器端創(chuàng)建訂單，否則向用戶返回審核失敗的提示，在創(chuàng)建完訂單之后，用戶進(jìn)行支付，完成購(gòu)物過程。

第三方支付的流程：

用戶向商家請(qǐng)求進(jìn)行在線支付，商家根據(jù)支付公司的接口規(guī)范返回?cái)?shù)據(jù)，這里的返回?cái)?shù)據(jù)一般是帶有第三方支付公司的接口參數(shù)的 URL，用戶根據(jù)商家提供的接口規(guī)范請(qǐng)求第三方支付系統(tǒng)，第三方支付系統(tǒng)按照銀行提供的接入規(guī)范接入網(wǎng)銀系統(tǒng)，網(wǎng)銀系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬給第三方支付公司，之后第三方支付系統(tǒng)返回給商家用戶支付成功的返回信息，商家返回更新的訂單信息給用戶，整個(gè)支付流程結(jié)束。