這是《百圖解碼支付系統(tǒng)設(shè)計與實現(xiàn)》專欄系列文章中的第（20）篇。點擊上方關(guān)注，深入了解支付系統(tǒng)的方方面面。

主要講清楚什么是渠道，有哪些類型的渠道，什么是渠道網(wǎng)關(guān)，渠道網(wǎng)關(guān)在支付系統(tǒng)中定位、核心功能、常見渠道類型、渠道網(wǎng)關(guān)的產(chǎn)品架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)等。

1. 前言

數(shù)字經(jīng)濟(jì)持續(xù)高歌猛進(jìn)，支付系統(tǒng)每年數(shù)十萬億規(guī)模的交易額全部都需要和銀行打交道，畢竟錢都在銀行賬戶里。支付系統(tǒng)如何安全高效地和銀行交互，準(zhǔn)確無誤地把錢從一個賬戶搬到另一個賬戶？答案就是渠道網(wǎng)關(guān)。

渠道網(wǎng)關(guān)是一個幕后英雄，終端用戶是無法感知的，這個金融界的多面手，搭建起了用戶、支付系統(tǒng)、銀行、外匯機(jī)構(gòu)間的橋梁。

今天我們將走進(jìn)渠道網(wǎng)關(guān)的世界，揭秘它是如何長袖善舞，把各位高富帥和白富美的錢準(zhǔn)確無誤地從銀行間賬戶搬來搬去。

2. 渠道網(wǎng)關(guān)在支付系統(tǒng)中的定位

從圖中，我們可以看到，所有外部金融機(jī)構(gòu)（渠道）打交道，全部都要通過渠道網(wǎng)關(guān)出去。不同的公司有不同的叫法，比如：渠道網(wǎng)關(guān)，金融網(wǎng)關(guān)等，本質(zhì)就是一個意思。個人認(rèn)為叫渠道網(wǎng)關(guān)更直白。

3. 渠道網(wǎng)關(guān)不只是對接渠道的接口

很多人以為渠道網(wǎng)關(guān)只是對接渠道提供的接口，其實沒有這么簡單。報文對接只是最基礎(chǔ)的能力，大致有以下能力：

渠道接口對接：包括報文映射，加密解密，簽名驗簽，文件下載，文件解析等。

渠道開關(guān)：渠道可用性管理。

渠道路由：渠道擇優(yōu)能力。

渠道咨詢：業(yè)務(wù)適配管理。

差異處理：退款重發(fā)管理。

渠道網(wǎng)關(guān)的更多的核心能力介紹可以參考“5.渠道網(wǎng)關(guān)的產(chǎn)品架構(gòu)”。

4. 常見渠道類型

渠道類型在各個公司的定義是不一樣的，沒有一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且持續(xù)在發(fā)展。先講幾個當(dāng)前仍然通用的分類。

4.1. 渠道分類

從資金流轉(zhuǎn)的角度，渠道分為三大類：

4.1.1. 支付類渠道

這類渠道的核心作用是實現(xiàn)用戶資金的流入。具體來說，它們將用戶在銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)移到支付平臺在銀行的備付金賬戶。這個過程在我們?nèi)粘Ｉ钪袠O為常見，典型的場景包括用戶的充值操作和在線支付。例如，當(dāng)你使用手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行購物支付時，資金從你的銀行賬戶流向商家的賬戶，就是通過這類渠道完成的。

4.1.2. 流出類渠道

相對于資金的流入，流出類渠道則處理資金的流出。這包括兩種主要情形：一是將支付平臺的備付金轉(zhuǎn)移至用戶個人或商戶的銀行賬戶，常見于用戶提現(xiàn)或商戶收款的場景；二是將資金從一個備付金賬戶轉(zhuǎn)移到另一個，通常用于支付平臺內(nèi)部的資金流動性調(diào)配。這類渠道確保了資金在用戶和商戶之間的順暢流動，是整個支付系統(tǒng)的重要支撐。

4.1.3. 外匯渠道

這類渠道涉及貨幣兌換和跨國資金轉(zhuǎn)移，支持不同貨幣間的轉(zhuǎn)換和結(jié)算。在跨境電商、國際旅游等場景中，外匯渠道提供了資金轉(zhuǎn)換和結(jié)算的關(guān)鍵服務(wù)。隨著全球化貿(mào)易的增長，跨境支付需求日益增加，外匯渠道的作用變得更加重要。

4.2. 支付類渠道

隨著業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展，支付類的渠道定義也是千奇百怪，或者說是與時俱進(jìn)。下面是個人見解，僅供參考。

4.2.1. 卡

借記卡/信用卡支付：這是最傳統(tǒng)且廣泛使用的支付方式之一。用戶通過輸入卡信息進(jìn)行支付，資金直接從其銀行賬戶扣除。其中信用卡還有預(yù)授權(quán)、請款，2D、3D等場景。

還有所謂的預(yù)付卡，就是提前充值的支付卡，用戶支付時，資金從預(yù)付卡余額中扣除。這個在支付平臺一般不感知。

國外的信用卡普遍使用得比較多。

先綁定后使用token支付模式：

支付流程和明文支付差不多，只是發(fā)給渠道時發(fā)token，而不是卡明文。

卡的交易有所謂的四方模式：商戶、收單行、卡組、發(fā)卡行。這里的四方指的是四種類型的機(jī)構(gòu)。

4.2.2. 網(wǎng)銀

通過跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)站完成支付。這個操作麻煩，成功率不高，在中國已經(jīng)很少使用。國外還有不少。

4.2.3. 快捷支付

用戶事先在支付平臺綁定銀行卡，支付時無需重復(fù)輸入卡信息，便捷快速。這個是率先被支付寶發(fā)明出來的。

國外有些叫“一鍵支付”，差不多一個意思。

4.2.4. 代扣

代扣支付是一種銀行或第三方支付平臺在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，直接從用戶的銀行賬戶或關(guān)聯(lián)的支付賬戶中自動扣除款項的支付方式。

這種方式和快捷支付最大的區(qū)別在于：快捷支付是用戶實時參與交易過程，有可能出風(fēng)控挑戰(zhàn)，比如OTP（短信驗證碼），或者密碼等。代扣是提前授權(quán)，交易過程用戶不會實時參與，也就沒辦法出挑戰(zhàn)，要不成功，要不失敗。

代扣廣泛用于定期支付場景，如水電費自動繳納、會員服務(wù)費、訂閱服務(wù)等，還有就是滴滴打車這種，下車就走。這種方式免去了用戶每次手動支付的麻煩，特別適合固定周期的定期付款。

4.2.5. 第三方錢包

基于第三方錢包賬戶基礎(chǔ)之上的支付。在中國有支付寶、微信支付等，在國外有paypal，gcash等。

第三方錢包通常是一個綜合支付工具，比如有錢包余額，錢包里面可能還綁定了銀行卡、網(wǎng)銀等。

跳轉(zhuǎn)類：比如在京東APP下單，選擇使用微信支付，就會跳轉(zhuǎn)到微信APP。

非跳轉(zhuǎn)類：比如在淘寶APP下單，直接后臺調(diào)用支付寶的免密支付。

4.2.6. VA

Virtual Account, 虛擬賬戶。用戶通過銀行生成的虛擬賬號進(jìn)行支付，常用于無卡支付場景。在東南亞用得特別多。

簡單地說，就是用戶沒有銀行卡，但是又要在網(wǎng)上購物，那么支付平臺調(diào)用銀行生成一個VA，并把這個VA和訂單綁定，再展示給用戶，用戶拿著這個VA，去銀行的ATM把現(xiàn)金存進(jìn)去，銀行通知支付平臺這個VA入賬成功，支付平臺通知商戶發(fā)貨。

4.2.7. OTC

Over-The-Counter。在支付場景下，和VA很類似，也是生成一個支付碼，只是這個支付碼是由7-11，肯德基等這些連鎖店生成的，而VA是真實的銀行賬戶。用戶拿著這個OTC碼去線下連鎖店，給店員現(xiàn)金，店員給這個OTC碼充值，連鎖店系統(tǒng)通知支付平臺支付成功，支付平臺通知商戶發(fā)貨。

3.2.8 信用付

渠道根據(jù)用戶的信用授予一定的額度，可以先消費，后還款。國外通常叫BNPL（Buy Now Pay Later)。

國內(nèi)有支付寶的花唄，京東的白條。國外也有各種第三方金融機(jī)構(gòu)，比如AKULAKU就是一個中國人在東南亞開的信貸平臺。

支付流程和第三方錢包差不多，只是需要先做授權(quán)。

信用付與信用卡分期的區(qū)別：信用卡分期是以銀行發(fā)行的信用卡為基礎(chǔ)，信用付不是基于卡。在一些銀行卡普及率不高的國家地區(qū)，信用付就很有優(yōu)勢。

4.3. 流出渠道

流出類渠道處理資金的流出。國際上通常是花旗，匯豐等這些全球性銀行。國內(nèi)的話各大銀行都可以。

在國際上，同一家銀行，可以指定不同的清算網(wǎng)絡(luò)，這些清算網(wǎng)絡(luò)有不同的額度、到賬時效、手續(xù)費要求。比如同樣的花旗，走ACH和RTGS的額度、到賬時效、手續(xù)費就不同，需要根據(jù)業(yè)務(wù)類型來選擇清算網(wǎng)絡(luò)。

下面只做一些簡單的科普。后面有時間單獨開一章節(jié)講流出。

1.TT（電匯 Telegraphic Transfer）

• 特點：通過電子方式進(jìn)行的國際資金轉(zhuǎn)賬，常用于大額跨國交易。
• 優(yōu)勢：速度較快，可以跨不同國家和貨幣。
• 局限：手續(xù)費相對較高。

2. ACH（Automated Clearing House）

• 特點：處理電子轉(zhuǎn)賬和直接借記業(yè)務(wù)，通常用于批量、小額、定期支付。
• 優(yōu)勢：成本低，適合定期賬單支付。
• 局限：處理速度相對較慢。

3. RTGS（Real-Time Gross Settlement）

• 特點：即時大額支付系統(tǒng)，按交易逐筆即時結(jié)算。
• 優(yōu)勢：實時結(jié)算，安全性高。
• 局限：主要用于大額交易。

4. BOOK（銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)賬）

• 特點：同一銀行內(nèi)部賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。
• 優(yōu)勢：實時處理，無需外部清算。
• 局限：只限于同一銀行的賬戶。

5. SWIFT（全球銀行金融電訊協(xié)會）

• 特點：提供安全、可靠的國際金融交易信息傳輸。
• 優(yōu)勢：廣泛的國際接受度。
• 局限：不直接處理資金轉(zhuǎn)移，只是信息傳輸。

6. SEPA（Single Euro Payments Area）

• 特點：簡化歐洲國家之間的銀行轉(zhuǎn)賬，統(tǒng)一歐元區(qū)支付市場。
• 優(yōu)勢：提高跨境支付的效率和降低成本。
• 局限：只限于歐元支付。

7. FPS（Faster Payments Service）

• 特點：英國的即時支付系統(tǒng)，提供快速支付處理服務(wù)。
• 優(yōu)勢：適用于即時小額支付。
• 局限：主要服務(wù)于英國國內(nèi)。

8. CHAPS（Clearing House Automated Payment System）

• 特點：英國的大額支付系統(tǒng)，提供當(dāng)日結(jié)算。
• 優(yōu)勢：適用于高優(yōu)先級、大額交易。
• 局限：成本較高。

9. TARGET2（Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System）

• 特點：歐洲中央銀行的跨境支付系統(tǒng)，提供實時大額支付。
• 優(yōu)勢：支持歐元區(qū)貨幣政策，安全穩(wěn)定。
• 局限：主要用于大額歐元交易。

中國央行清算網(wǎng)絡(luò)：

1. 央行大額支付系統(tǒng)（High-value Payment System, HVPS）

• 特點：主要處理大額和緊急支付，提供實時清算服務(wù)。
• 應(yīng)用：用于處理銀行間的大額轉(zhuǎn)賬，如跨行轉(zhuǎn)賬、證券交易結(jié)算等。

2. 央行小額支付系統(tǒng)（Bulk Electronic Payment System, BEPS）

• 特點：處理小額但批量的支付，通常是非實時的批量處理。
• 應(yīng)用：處理工資發(fā)放、社會保障金支付、公共事業(yè)繳費等小額批量業(yè)務(wù)。

3. 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（Online Payment Interbank Clearing System）

• 特點：支持網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的跨行清算。
• 應(yīng)用：處理線上購物、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。

4. 同城清算系統(tǒng)（City Clearing System）

• 特點：在同一城市或地區(qū)內(nèi)處理銀行間的支付和清算。
• 應(yīng)用：適用于處理同城的支票、匯票等傳統(tǒng)支付工具。

5. 跨行實時支付系統(tǒng)（Interbank Real-time Payment System）

• 特點：支持銀行間即時支付，提高資金流轉(zhuǎn)效率。
• 應(yīng)用：常用于個人轉(zhuǎn)賬、即時支付需求等場景。

4.4. 外匯渠道

外匯渠道就是用于交換貨幣。在全球外匯市場中，主要對接的有巴克萊（Barclays）、匯豐（HSBC）、摩根大通（JPMorgan Chase）等。

外匯是一門很專業(yè)的領(lǐng)域，后面有時間單獨開一章節(jié)講。

5. 渠道網(wǎng)關(guān)的產(chǎn)品架構(gòu)

通過上圖可以看出來，渠道網(wǎng)關(guān)核心能力包括：

1. 對上提供資金類和信息類服務(wù)。資金類包括支付、退款、預(yù)授權(quán)、請款、流出、外匯等，信息類包括簽約、解約、渠道咨詢、渠道路由等。
2. 內(nèi)部的運維運營能力。包括渠道開關(guān)、錯誤碼管理、差錯處理等。
3. 底層的渠道接入與配置。渠道接口映射、清算文件解析等。

6. 渠道網(wǎng)關(guān)的系統(tǒng)架構(gòu)

網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品層：主要負(fù)責(zé)處理上游的業(yè)務(wù)，比如支付、退款、請款，簽約解約等。

流程引擎：負(fù)責(zé)流程編排。有些渠道一次支付只需要和渠道做一次交互，有些渠道一次支付需要和渠道做2到3次交互，這個差異由流程引擎處理。

報文網(wǎng)關(guān)：負(fù)責(zé)實時API接口的處理。包括參數(shù)轉(zhuǎn)換、報文組裝解析、簽名驗簽、加解密等。

文件網(wǎng)關(guān)：負(fù)責(zé)非實時類的文件交互處理。主要是清算文件、賬單文件、流出文件等。包括下載、解析、組裝、上傳等。

運維運營平臺：負(fù)責(zé)運維運營類操作，包括渠道開關(guān)、渠道路由配置、單據(jù)查詢、異常推進(jìn)等。

渠道接入平臺：負(fù)責(zé)渠道的接入配置。

7. 結(jié)束語

今天主要講了一些渠道相關(guān)的入門知識和渠道網(wǎng)關(guān)概要設(shè)計。后面還有4篇會講一些模型、狀態(tài)機(jī)、報文網(wǎng)關(guān)、文件網(wǎng)關(guān)、異常處理等細(xì)節(jié)。