這是《百圖解碼支付系統設計與實現》專欄系列文章中的第（20）篇。點擊上方關注，深入了解支付系統的方方面面。

主要講清楚什么是渠道，有哪些類型的渠道，什么是渠道網關，渠道網關在支付系統中定位、核心功能、常見渠道類型、渠道網關的產品架構、系統架構等。

1. 前言

數字經濟持續(xù)高歌猛進，支付系統每年數十萬億規(guī)模的交易額全部都需要和銀行打交道，畢竟錢都在銀行賬戶里。支付系統如何安全高效地和銀行交互，準確無誤地把錢從一個賬戶搬到另一個賬戶？答案就是渠道網關。

渠道網關是一個幕后英雄，終端用戶是無法感知的，這個金融界的多面手，搭建起了用戶、支付系統、銀行、外匯機構間的橋梁。

今天我們將走進渠道網關的世界，揭秘它是如何長袖善舞，把各位高富帥和白富美的錢準確無誤地從銀行間賬戶搬來搬去。

2. 渠道網關在支付系統中的定位

從圖中，我們可以看到，所有外部金融機構（渠道）打交道，全部都要通過渠道網關出去。不同的公司有不同的叫法，比如：渠道網關，金融網關等，本質就是一個意思。個人認為叫渠道網關更直白。

3. 渠道網關不只是對接渠道的接口

很多人以為渠道網關只是對接渠道提供的接口，其實沒有這么簡單。報文對接只是最基礎的能力，大致有以下能力：

渠道接口對接：包括報文映射，加密解密，簽名驗簽，文件下載，文件解析等。

渠道開關：渠道可用性管理。

渠道路由：渠道擇優(yōu)能力。

渠道咨詢：業(yè)務適配管理。

差異處理：退款重發(fā)管理。

渠道網關的更多的核心能力介紹可以參考“5.渠道網關的產品架構”。

4. 常見渠道類型

渠道類型在各個公司的定義是不一樣的，沒有一個行業(yè)標準，且持續(xù)在發(fā)展。先講幾個當前仍然通用的分類。

4.1. 渠道分類

從資金流轉的角度，渠道分為三大類：

4.1.1. 支付類渠道

這類渠道的核心作用是實現用戶資金的流入。具體來說，它們將用戶在銀行賬戶中的資金轉移到支付平臺在銀行的備付金賬戶。這個過程在我們日常生活中極為常見，典型的場景包括用戶的充值操作和在線支付。例如，當你使用手機應用進行購物支付時，資金從你的銀行賬戶流向商家的賬戶，就是通過這類渠道完成的。

4.1.2. 流出類渠道

相對于資金的流入，流出類渠道則處理資金的流出。這包括兩種主要情形：一是將支付平臺的備付金轉移至用戶個人或商戶的銀行賬戶，常見于用戶提現或商戶收款的場景；二是將資金從一個備付金賬戶轉移到另一個，通常用于支付平臺內部的資金流動性調配。這類渠道確保了資金在用戶和商戶之間的順暢流動，是整個支付系統的重要支撐。

4.1.3. 外匯渠道

這類渠道涉及貨幣兌換和跨國資金轉移，支持不同貨幣間的轉換和結算。在跨境電商、國際旅游等場景中，外匯渠道提供了資金轉換和結算的關鍵服務。隨著全球化貿易的增長，跨境支付需求日益增加，外匯渠道的作用變得更加重要。

4.2. 支付類渠道

隨著業(yè)務和技術的發(fā)展，支付類的渠道定義也是千奇百怪，或者說是與時俱進。下面是個人見解，僅供參考。

4.2.1. 卡

借記卡/信用卡支付：這是最傳統且廣泛使用的支付方式之一。用戶通過輸入卡信息進行支付，資金直接從其銀行賬戶扣除。其中信用卡還有預授權、請款，2D、3D等場景。

還有所謂的預付卡，就是提前充值的支付卡，用戶支付時，資金從預付卡余額中扣除。這個在支付平臺一般不感知。

國外的信用卡普遍使用得比較多。

先綁定后使用token支付模式：

支付流程和明文支付差不多，只是發(fā)給渠道時發(fā)token，而不是卡明文。

卡的交易有所謂的四方模式：商戶、收單行、卡組、發(fā)卡行。這里的四方指的是四種類型的機構。

4.2.2. 網銀

通過跳轉到銀行網站完成支付。這個操作麻煩，成功率不高，在中國已經很少使用。國外還有不少。

4.2.3. 快捷支付

用戶事先在支付平臺綁定銀行卡，支付時無需重復輸入卡信息，便捷快速。這個是率先被支付寶發(fā)明出來的。

國外有些叫“一鍵支付”，差不多一個意思。

4.2.4. 代扣

代扣支付是一種銀行或第三方支付平臺在用戶授權的基礎上，直接從用戶的銀行賬戶或關聯的支付賬戶中自動扣除款項的支付方式。

這種方式和快捷支付最大的區(qū)別在于：快捷支付是用戶實時參與交易過程，有可能出風控挑戰(zhàn)，比如OTP（短信驗證碼），或者密碼等。代扣是提前授權，交易過程用戶不會實時參與，也就沒辦法出挑戰(zhàn)，要不成功，要不失敗。

代扣廣泛用于定期支付場景，如水電費自動繳納、會員服務費、訂閱服務等，還有就是滴滴打車這種，下車就走。這種方式免去了用戶每次手動支付的麻煩，特別適合固定周期的定期付款。

4.2.5. 第三方錢包

基于第三方錢包賬戶基礎之上的支付。在中國有支付寶、微信支付等，在國外有paypal，gcash等。

第三方錢包通常是一個綜合支付工具，比如有錢包余額，錢包里面可能還綁定了銀行卡、網銀等。

跳轉類：比如在京東APP下單，選擇使用微信支付，就會跳轉到微信APP。

非跳轉類：比如在淘寶APP下單，直接后臺調用支付寶的免密支付。

4.2.6. VA

Virtual Account, 虛擬賬戶。用戶通過銀行生成的虛擬賬號進行支付，常用于無卡支付場景。在東南亞用得特別多。

簡單地說，就是用戶沒有銀行卡，但是又要在網上購物，那么支付平臺調用銀行生成一個VA，并把這個VA和訂單綁定，再展示給用戶，用戶拿著這個VA，去銀行的ATM把現金存進去，銀行通知支付平臺這個VA入賬成功，支付平臺通知商戶發(fā)貨。

4.2.7. OTC

Over-The-Counter。在支付場景下，和VA很類似，也是生成一個支付碼，只是這個支付碼是由7-11，肯德基等這些連鎖店生成的，而VA是真實的銀行賬戶。用戶拿著這個OTC碼去線下連鎖店，給店員現金，店員給這個OTC碼充值，連鎖店系統通知支付平臺支付成功，支付平臺通知商戶發(fā)貨。

3.2.8 信用付

渠道根據用戶的信用授予一定的額度，可以先消費，后還款。國外通常叫BNPL（Buy Now Pay Later)。

國內有支付寶的花唄，京東的白條。國外也有各種第三方金融機構，比如AKULAKU就是一個中國人在東南亞開的信貸平臺。

支付流程和第三方錢包差不多，只是需要先做授權。

信用付與信用卡分期的區(qū)別：信用卡分期是以銀行發(fā)行的信用卡為基礎，信用付不是基于卡。在一些銀行卡普及率不高的國家地區(qū)，信用付就很有優(yōu)勢。

4.3. 流出渠道

流出類渠道處理資金的流出。國際上通常是花旗，匯豐等這些全球性銀行。國內的話各大銀行都可以。

在國際上，同一家銀行，可以指定不同的清算網絡，這些清算網絡有不同的額度、到賬時效、手續(xù)費要求。比如同樣的花旗，走ACH和RTGS的額度、到賬時效、手續(xù)費就不同，需要根據業(yè)務類型來選擇清算網絡。

下面只做一些簡單的科普。后面有時間單獨開一章節(jié)講流出。

1.TT（電匯 Telegraphic Transfer）

• 特點：通過電子方式進行的國際資金轉賬，常用于大額跨國交易。
• 優(yōu)勢：速度較快，可以跨不同國家和貨幣。
• 局限：手續(xù)費相對較高。

2. ACH（Automated Clearing House）

• 特點：處理電子轉賬和直接借記業(yè)務，通常用于批量、小額、定期支付。
• 優(yōu)勢：成本低，適合定期賬單支付。
• 局限：處理速度相對較慢。

3. RTGS（Real-Time Gross Settlement）

• 特點：即時大額支付系統，按交易逐筆即時結算。
• 優(yōu)勢：實時結算，安全性高。
• 局限：主要用于大額交易。

4. BOOK（銀行內部轉賬）

• 特點：同一銀行內部賬戶之間的轉賬。
• 優(yōu)勢：實時處理，無需外部清算。
• 局限：只限于同一銀行的賬戶。

5. SWIFT（全球銀行金融電訊協會）

• 特點：提供安全、可靠的國際金融交易信息傳輸。
• 優(yōu)勢：廣泛的國際接受度。
• 局限：不直接處理資金轉移，只是信息傳輸。

6. SEPA（Single Euro Payments Area）

• 特點：簡化歐洲國家之間的銀行轉賬，統一歐元區(qū)支付市場。
• 優(yōu)勢：提高跨境支付的效率和降低成本。
• 局限：只限于歐元支付。

7. FPS（Faster Payments Service）

• 特點：英國的即時支付系統，提供快速支付處理服務。
• 優(yōu)勢：適用于即時小額支付。
• 局限：主要服務于英國國內。

8. CHAPS（Clearing House Automated Payment System）

• 特點：英國的大額支付系統，提供當日結算。
• 優(yōu)勢：適用于高優(yōu)先級、大額交易。
• 局限：成本較高。

9. TARGET2（Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System）

• 特點：歐洲中央銀行的跨境支付系統，提供實時大額支付。
• 優(yōu)勢：支持歐元區(qū)貨幣政策，安全穩(wěn)定。
• 局限：主要用于大額歐元交易。

中國央行清算網絡：

1. 央行大額支付系統（High-value Payment System, HVPS）

• 特點：主要處理大額和緊急支付，提供實時清算服務。
• 應用：用于處理銀行間的大額轉賬，如跨行轉賬、證券交易結算等。

2. 央行小額支付系統（Bulk Electronic Payment System, BEPS）

• 特點：處理小額但批量的支付，通常是非實時的批量處理。
• 應用：處理工資發(fā)放、社會保障金支付、公共事業(yè)繳費等小額批量業(yè)務。

3. 網上支付跨行清算系統（Online Payment Interbank Clearing System）

• 特點：支持網上支付業(yè)務的跨行清算。
• 應用：處理線上購物、電子商務等互聯網支付業(yè)務。

4. 同城清算系統（City Clearing System）

• 特點：在同一城市或地區(qū)內處理銀行間的支付和清算。
• 應用：適用于處理同城的支票、匯票等傳統支付工具。

5. 跨行實時支付系統（Interbank Real-time Payment System）

• 特點：支持銀行間即時支付，提高資金流轉效率。
• 應用：常用于個人轉賬、即時支付需求等場景。

4.4. 外匯渠道

外匯渠道就是用于交換貨幣。在全球外匯市場中，主要對接的有巴克萊（Barclays）、匯豐（HSBC）、摩根大通（JPMorgan Chase）等。

外匯是一門很專業(yè)的領域，后面有時間單獨開一章節(jié)講。

5. 渠道網關的產品架構

通過上圖可以看出來，渠道網關核心能力包括：

1. 對上提供資金類和信息類服務。資金類包括支付、退款、預授權、請款、流出、外匯等，信息類包括簽約、解約、渠道咨詢、渠道路由等。
2. 內部的運維運營能力。包括渠道開關、錯誤碼管理、差錯處理等。
3. 底層的渠道接入與配置。渠道接口映射、清算文件解析等。

6. 渠道網關的系統架構

網關產品層：主要負責處理上游的業(yè)務，比如支付、退款、請款，簽約解約等。

流程引擎：負責流程編排。有些渠道一次支付只需要和渠道做一次交互，有些渠道一次支付需要和渠道做2到3次交互，這個差異由流程引擎處理。

報文網關：負責實時API接口的處理。包括參數轉換、報文組裝解析、簽名驗簽、加解密等。

文件網關：負責非實時類的文件交互處理。主要是清算文件、賬單文件、流出文件等。包括下載、解析、組裝、上傳等。

運維運營平臺：負責運維運營類操作，包括渠道開關、渠道路由配置、單據查詢、異常推進等。

渠道接入平臺：負責渠道的接入配置。

7. 結束語

今天主要講了一些渠道相關的入門知識和渠道網關概要設計。后面還有4篇會講一些模型、狀態(tài)機、報文網關、文件網關、異常處理等細節(jié)。